离婚财产怎么分：房产、贷款、股权、存款逐项拆解

离婚财产分割的原则写在民法典里：夫妻的共同财产由双方协议处理；协议不成的，由人民法院根据财产的具体情况，按照照顾子女、女方和无过错方权益的原则判决。原则之下，每一项财产都有各自的算法。下面按最容易出争议的顺序讲。

一、房子：三种典型情形

情形一：婚前一方首付、登记在自己名下、婚后共同还贷。该房屋一般判归登记方，尚未归还的贷款为其个人债务；婚后共同还贷支付的款项及其相对应财产增值部分，由登记方对另一方补偿。补偿常用算法是“共同还贷本息 ÷ 房屋总价款（首付 + 贷款本息）× 离婚时房屋现值 ÷ 2”，也有法院按“共同还贷额占购房成本比例”折算。口径不同，差出几十万很常见，所以要先把三种算法都算一遍。

情形二：婚后共同购买、登记在一方或双方名下。原则上属于共同财产，分割时考虑出资来源、婚姻存续时间、照顾子女与女方权益。实务中多判归一方的同时向另一方支付折价补偿，而不是简单对半分。

情形三：父母出资。婚前父母出资、登记在自己子女名下的，一般视为对自己子女的赠与；婚后父母出资，有约定从约定，没有约定或约定不明的，按赠与处理，但在具体分割时会看出资时的意思表示与登记情况。想让出资“说得清”，最稳的是出资时留下书面说明并注明用途。

二、加名、赠与、代持

婚后在房产证上加配偶名字，通常认定为夫妻共同财产，但分割时不一定对半分。把房子“赠与”给配偶并完成过户的，一般按赠与处理，未办理过户前原则上可以撤销（经公证的赠与除外）。用他人名义购房或代持的，要证明实际出资与权属安排，否则登记名义人就是权利人，追回难度极大。

三、存款、理财、保险

婚后工资、奖金、生产经营收益、投资收益原则上属于共同财产。分割时按账户余额与市值计算，注意区分婚前个人财产的延续（如婚前存款一直未混同）。保单要看现金价值与投保资金来源，受益人指定不当然排除共同财产的认定。

四、公司股权与基金份额

股权分割有三种路径：直接分割股权（需其他股东同意并处理优先购买权）、折价补偿（按评估价值）、分割收益（保留股权、分配利润）。一人有限公司、合伙企业份额、资管产品份额的处理逻辑类似，难点在估值：要以基准日的净资产、可比交易或评估报告为依据，而不是双方各报一个数。

五、共同债务的边界

夫妻共同债务的认定核心是“共债共签”：夫妻双方共同签名或者一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于共同债务。一方以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于共同债务，除非债权人能证明用于共同生活、共同生产经营或基于共同意思表示。

所以协议里写“债务各自承担”只对内部有效，对债权人无效；一方替对方还了债，可以依据协议向对方追偿。